Investicinis gyvybės draudimas sujungia dvi svarbias finansines funkcijas – draudimo apsaugas ir ilgalaikį lėšų kaupimą. Dalis periodiškai mokamos įmokos skiriama pasirinktoms draudimo apsaugoms, o kita dalis investuojama. Todėl prieš sudarant sutartį svarbu apgalvoti ne tik draudimo sumas ar įmokų dydį, bet ir tai, kur bus investuojamos kaupiamos lėšos. Investavimo krypties pasirinkimas neturėtų būti atsitiktinis ar paremtas vien ankstesniais rinkų rezultatais. Tinkamas sprendimas priklauso nuo žmogaus finansinių tikslų, planuojamo kaupimo laikotarpio, rizikos tolerancijos ir pasirengimo priimti investicijų vertės svyravimus.
Pirmiausia įvardykite kaupimo tikslą
Prieš renkantis investavimo kryptis verta nuspręsti kam bus kaupiamos lėšos. Vieni žmonės investicinį gyvybės draudimą renkasi norėdami sukaupti vaikų studijoms, kiti planuoja būsto įsigijimą, didesnį pirkinį, papildomą finansinį rezervą ar papildomas pajamas vyresniame amžiuje.
Tikslas padeda nustatyti, kiek laiko investuoti ir kokius rinkos svyravimus galima toleruoti. Jeigu lėšų gali prireikti po kelerių metų, dažniausiai svarbesnis tampa sukaupto kapitalo stabilumas. Kai investuojama dešimčiai ar daugiau metų, galima svarstyti didesnį akcijų svorį turinčias kryptis, nes ilgesnis laikotarpis suteikia daugiau laiko išlaukti nepalankius rinkos etapus.
Įvertinkite savo rizikos toleranciją
Investavimo rizika reiškia, kad sukauptų lėšų vertė laikui bėgant gali ne tik augti, bet ir mažėti. Didesnės potencialios grąžos investavimo kryptys dažniausiai pasižymi didesniais trumpalaikiais svyravimais. Mažiau rizikingos kryptys paprastai svyruoja mažiau, tačiau jų ilgalaikės grąžos potencialas gali būti mažesnis. Vertinant rizikos toleranciją verta savęs paklausti, kaip reaguotumėte, jeigu investicijų vertė per trumpą laiką sumažėtų.
Net ir gerai rinkas suprantantis žmogus turėtų rinktis saugesnį variantą, jeigu kaupiamos lėšos bus reikalingos artimiausiu metu arba nėra sukaupto atskiro finansinio rezervo nenumatytiems atvejams.
Atsižvelkite į investavimo laikotarpį
Laikas yra vienas svarbiausių investavimo krypties pasirinkimo veiksnių. Ilgalaikis kaupimas leidžia pasirinkti didesnę akcijų dalį turinčius sprendimus, nes trumpalaikiai rinkų nuosmukiai gali būti kompensuojami vėlesniu augimu. Vis dėlto tai nėra garantija, kad pasirinkta investicija visuomet bus pelninga. Artėjant sutarties pabaigai arba planuojamam lėšų išsiėmimui gali būti naudinga palaipsniui mažinti riziką. Dalį kapitalo galima perkelti į daugiau obligacijų turinčias kryptis, kad sukauptos sumos vertė būtų mažiau priklausoma nuo staigių akcijų rinkos pokyčių.
PZU Lietuva investavimo sprendimai suteikia galimybę rinktis skirtingos sudėties portfelius ir kryptis. Tai suteikia galimybę priimti tinkamus sprendimus ne tik sutarties pradžioje, bet ir keisti juos pasikeitus tikslams ar finansinei situacijai.
Portfelis ar investavimo kryptys?
Sudarant investicinio gyvybės draudimo sutartį gali būti pasirenkamas jau suformuotas investavimo portfelis arba konkrečios investavimo kryptys. Parengtas portfelis dažniausiai tinkamas žmogui, kuris nenori savarankiškai paskirstyti lėšų tarp daugybės skirtingų rinkų ar turto klasių. Tokie portfeliai gali skirtis akcijų ir obligacijų santykiu. Didesnė obligacijų dalis paprastai reiškia mažesnius vertės svyravimus, o didesnė akcijų dalis – aukštesnį augimo potencialą ir kartu didesnę riziką.
Investavimo kryptys gali būti patrauklios aktyviau investavimo procesu besidomintiems klientams. Jos leidžia pasirinkti tam tikrus geografinius regionus, ekonomikos sektorius ar investavimo strategijas. Tačiau toks pasirinkimas reikalauja daugiau žinių, reguliaraus domėjimosi ir gebėjimo tinkamai paskirstyti riziką.
Nepamirškite diversifikavimo
Investuojant nerekomenduojama visų lėšų nukreipti į vieną įmonę, sektorių ar geografinį regioną. Diversifikavimas padeda sumažinti riziką, nes prastesnius vienos rinkos rezultatus gali iš dalies atsverti geresni kitos rinkos rezultatai.
Renkantis investavimo strategiją verta įvertinti:
● kokiose šalyse ir regionuose investuojama;
● kokią dalį sudaro akcijos ir obligacijos;
● ar portfelis nėra pernelyg priklausomas nuo vieno sektoriaus;
● koks rizikos lygis;
● kokie mokesčiai taikomi pasirinktai krypčiai.
Vien didelis skirtingų investicijų skaičius dar nereiškia tinkamo diversifikavimo. Kelios kryptys gali investuoti į tas pačias bendroves ar panašius sektorius, todėl svarbu vertinti jų sudėtį, o ne tik pavadinimus.
Įvertinkite mokesčius ir sutarties sąlygas
Investavimo rezultatams įtakos turi ne tik rinkų pokyčiai, bet ir taikomi mokesčiai. Prieš sudarant sutartį reikėtų susipažinti su administravimo, draudimo apsaugų, investavimo krypčių valdymo sąlygomis ir kita svarbia informacija.
Taip pat svarbu išsiaiškinti, kaip dažnai galima nemokamai keisti investavimo kryptis, kokios sąlygos taikomos atsiimant dalį kapitalo ir kokia suma turi likti sutartyje. Investicinis gyvybės draudimas pirmiausia yra ilgalaikiam kaupimui skirtas produktas, todėl ankstyvas sutarties nutraukimas ar dažnas lėšų išėmimas gali sumažinti jo naudą.
Pasirinkimą reguliariai peržiūrėkite
Kartą pasirinkta investavimo strategija nebūtinai turi likti nepakitusi visą sutarties laikotarpį. Žmogaus pajamos, šeimos padėtis, finansiniai tikslai ir požiūris į riziką laikui bėgant gali keistis. Investavimo pasirinkimus pravartu peržiūrėti bent kartą per metus arba po reikšmingų gyvenimo pokyčių. Vis dėlto nereikėtų jų keisti vien dėl trumpalaikio rinkų kritimo ar emocinės reakcijos į naujienas. Sprendimai turėtų būti grindžiami ilgalaikiu planu, o ne bandymu nuspėti artimiausius rinkos svyravimus.
Tinkamai pasirinktos investavimo strategijos turi atitikti asmeninį tikslą, laikotarpį ir priimtiną riziką. Prieš pasirašant sutartį svarbu atidžiai perskaityti produkto dokumentus, įvertinti visus mokesčius ir suprasti, kad investicijų vertė gali svyruoti. Kilus neaiškumams, naudinga pasikonsultuoti su PZU Lietuva specialistu, kuris gali paaiškinti skirtingų portfelių ypatybes ir padėti pasirinkti individualią situaciją atitinkantį sprendimą.
